MD Бизнес-план Маркетинг Управление Инвестиции Промоушен HR IT
md-invest
md-invest
>
К кому обратиться за инвестициями Инвестиционные инструменты Во что инвестировать Как взаимодействовать с инвесторами Инвестиционный анализ Книги об инвестициях Услуги по инвестиционному консалтингу О проекте Форум
 
К кому обратиться за инвестициями :: Банки :: Большие тайны маленьких кредитов

Большие тайны маленьких кредитов


Описывается политика банков в отношении малого бизнеса.


У вас масса идей и планов, а энтузиазма - хоть отбавляй. Но только при наличии денег. Как бы хотелось обрести этот вожделенный первоначальный капитал! Вы смотрите под ноги на улице в надежде, что какой-нибудь добрый человек обронил для вас тысяч, этак, десять долларов. Покупаете лотерейные билеты и иногда, прочитав гороскоп, кидаетесь "будить вулкан удачи". Все напрасно! Но озарение, наконец, снисходит. Просто вы не там ищете. Вот они, ваши самые надежные союзники и друзья, - коммерческие банки.

Сколько кругом рук, протягивающих вам деньги, - такое и во сне не приснится! Вы, человек трудолюбивый, обзваниваете все банки, дающие рекламу о кредитовании малого бизнеса. И уверены: вот сейчас, только выберете лучшие условия (уж это вы сможете!) и оформите кредит. Но…

Начнем с того, что взять кредит под интересную идею, под умный, хорошо проработанный бизнес-план, - если вы только собираетесь заняться самостоятельной деятельностью, - в наших банках практически нереально. Какой бы грамотный расчет вложений и вероятной прибыли вы ни принесли, если ваша фирма не зарегистрирована и баланса у вас нет как такового, с вами просто никто не станет разговаривать.

Заемщик должен представить в банк баланс (как правило, за последний год, чтобы можно было оценить его динамику). Кроме того, обязательны форма № 2 "Отчет о финансовых результатах и их использовании", сведения о руководителях организации, ТЭО, обоснование сделки и так далее. У того, кто затевает свой бизнес, нет никакой возможности получить кредит, следуя по этому многотрудному пути, - баланса-то у него еще нет. Да и основных средств тоже.

Так банки сразу теряют потенциального клиента-заемщика, а он обращается потом совсем к другим источникам денег. Пусть там выше ставки, и, говорят, пользоваться услугами этих кредиторов страшновато. Но все-таки есть шанс, что ваш предпринимательский энтузиазм не будет погребен под грудой рухнувших надежд.

Конечно, банки можно понять, и доводы их звучат веско. Как проверить такого заемщика? Достойных и ликвидных залогов он представить не может. Вообще-то, один весьма убедительный залог существует - недвижимость. Естественно, рисковать своим имуществом совсем не хочется, но и банки сильно рискуют, давая кредит. Однако не торопитесь оплакивать свою квартиру. Оформить ее в залог совсем не просто и… дорого.

Согласно Закону о государственной регистрации недвижимости залог подлежит нотариальной и государственной регистрации. Нотариусу вы должны будете заплатить 1,5% от стоимости закладываемого имущества. Плюс плата за госрегистрацию сделки с недвижимостью, а она зависит от площади. Кроме того, дело это небыстрое. Сначала вы отдаете все документы нотариусу, он проверяет их и, как правило, просит еще ряд документов. Порой этот процесс длится бесконечно.

Хрестоматийный сюжет. Заемщица пыталась получить кредит у коммерческого банка на покупку квартиры. Поскольку сама она являлась директором фирмы, которая долгое время была клиентом именно этого банка, кредит ей предоставили под поручительство двух физических лиц - владельцев фирмы. Но с условием: после приобретения банк оформляет залог купленной квартиры. Казалось бы, вполне работоспособная схема. Но мероприятие заглохло уже на уровне нотариуса.

Головная контора банка находилась в другом городе, в Москве действовал лишь филиал. Какие-то документы, выданные конторой филиалу, устарели - они должны быть не более недельной давности; какие-то были оформлены не так, как следует. Пока филиал запрашивал нужные документы, пока их прислали, справки, собранные заемщицей прежде, оказались уже просроченными. Пройдя этот круг два раза, дама умолила владельцев фирмы погасить за нее кредит. И, надо думать, спокойно отдала им долги. Взяв кредит у банка, она хотела сохранить со своими работодателями прежние морально-этические отношения (то есть не занимать у них деньги), но не получилось…

Регистрация государственная отнимет не меньше нервов и времени. Не говоря уже о деньгах.

Процитируем выдержку из инструкции о работе с залогами: "При обращении взыскания на индивидуальные жилые дома, квартиры в многоквартирных жилых домах проживающие в них собственники, члены их семей, а также другие собственники не подлежат выселению. По указанным причинам не рекомендуется брать в залог жилые помещения без выписки из них проживающих лиц".

Это означает, что квартиру, в которой вы живете и, скорее всего, прописаны, в залог у вас не возьмут. Вы же хотите на полученные деньги открыть собственное дело, а не покупать недвижимость. Представители малого бизнеса вообще редко вкладывают деньги в недвижимость, а наоборот, стараются развивать свои предприятия. Поэтому "запасных" квартир для предоставления в залог чаще всего нет.

Кредитной истории у рассматриваемого нами заемщика тоже нет. И не появится - без предоставления кредита она начаться не может. Получается замкнутый круг.

К сожалению, автору не удалось найти ни одного банка, который прокредитовал бы только что созданную фирму. Стандартный ответ звучал так: "Ваша фирма должна работать на рынке не менее года". Не будем утверждать, что таких банков нет. Может быть, просто не повезло…

Если вы принадлежите к счастливчикам, которые уже имеют свой небольшой бизнес, шансы ваши существенно повышаются. Но не спешите радоваться. Рекламы о кредитовании значительно больше, чем выданных кредитов. Обзванивая банк за банком, вы начинаете чувствовать некоторую ущербность. Почему рекламируют кредитование малого бизнеса многие, а кредитуют - единицы? Вот какое объяснение предложил вице-президент одного из уважаемых московских банков: "Это и так понятно. Нет нормальной законодательной базы, высок риск невозврата кредитов, много возни и очень маленький доход".

И все-таки, почему банки так активно предлагают свои услуги по кредитованию малого бизнеса? Да потому, что количество звонков потенциальных клиентов и число новых открытых счетов стремительно растет (по крайней мере, в Москве). В очень редких случаях вам откажут прямо по телефону. Как правило, попросят приехать, пообещают, что разговор возможен. А уже на месте объяснят, что вы со своим бизнесом им лично очень симпатичны, но кредитуют они только клиентов своего банка. В следующий раз вы уже приедете с документами на открытие счета. Потом - с документами на выдачу кредита. Затем ваши бумаги будут рассматриваться по всем звеньям длинной цепочки: начиная от кредитного работника, принявшего их, и заканчивая кредитным комитетом (решение о выдаче кредита принимается коллегиально). Долго, нудно… Но даже в таком случае шанс, правда совсем крошечный, у вас есть. Если время терпит, вы переводите все свои обороты по счету в этот банк. И это сильно повышает вероятность получить кредит. Очень часто банки даже включают в кредитный договор пункт о поддержании оборотов по расчетному счету в определенном размере. Юридической силы этот пункт не имеет, но держит заемщика "в тонусе".

Однако не будем спешить обвинять банки в возведении барьеров. Посмотрим на ситуацию с их стороны.

Начальник кредитного отдела одного из московских банков утверждает: принимая не менее пяти представителей небольших фирм в день, он дает рекомендацию предоставить кредит лишь один раз в полгода. Каковы же типичные причины отказа?

Как правило, потенциальный заемщик приносит с собой балансы или декларации (те, кто работают "по упрощенке"). Но отчетность эта совершенно "пустая", и с какой целью принесли ее в банк, понять невозможно. Кредитный работник справедливо считает, что этим только отнимают его драгоценное рабочее время.

Очень часто представители малого бизнеса имеют не одну, а несколько фирм, минимизируя таким образом налоги. Начинаются длительные объяснения, и выясняется, что на одной фирме у заемщика "висят" основные средства, но кредит он хочет получить на другую фирму, потому что планирует дальше работать "по ней". Получи банк сразу реальный баланс и понятное технико-экономическое обоснование, взвешенный, продуманный план доходов и расходов, разговор быстро перешел бы в совершенно иную, деловую фазу.

Потенциальные клиенты думают, что сбор документов для выдачи кредита - дело абсолютно формальное. Кредитные работники банков рассказывают, что заемщики при подготовке пакета документов очень часто советуются по их оформлению и составлению, причем по существу, а не по форме. Вопросы бывают просто анекдотичными: "Мы дали правильные цифры, или вам нужны другие?" Но как же кредитный работник может подготовить за клиента тот или иной документ, если как раз по этой информации банк и будет судить о состоянии дел заемщика?! Банку не надо "нужных цифр". Ему необходима правдивая информация.

Другая распространенная ошибка потенциального заемщика - попытка "приукрасить" себя. А получается - неумело наложенная косметика. Это или шикарно изданный бизнес-план, который больше всего напоминает каталог произведений искусства, причем для иностранных туристов, или подборка статей про чудо-фирму (этакая романическая идиллия). Апофеоз изобретательности одного из клиентов - полуторачасовой фильм про его бизнес. Высококлассный рекламный ролик. Наверное, по расчетам мастеров художества презентации, у кредитных работников должно появляться ощущение, что это уже они напрашиваются в клиенты к такому прекрасному заемщику. На деле же такие "украшательства" настораживают и простого исполнителя, и руководство банка.

На первый взгляд, есть простое средство борьбы со всяческими "рекламными" трюками. Кредитный работник просто выезжает на место: в офис потенциального заемщика, на производственный объект, на торговую точку, склад и так далее. И пытается увидеть "изнутри", как работает будущий заемщик. Но для этого пути банки должны держать огромный штат сотрудников. Тут же напрашивается справедливый вопрос: получит ли банк какую-нибудь прибыль от подобного кредитования? Хотя, надо отметить, банки, в меру своих сил и возможностей, стараются идти на такой контакт с заемщиком.

Не слишком убедительно выглядят заемщики, которые вместо нормальной бухгалтерской отчетности стремятся представить в банк так называемую "серую" бухгалтерию. Во-первых: как обращаться в суд, если кредит не будет возвращен? Во-вторых: достаточное обеспечение регулируется инструкцией ЦБР № 62-а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". Согласно этому документу банки должны отнести тот или иной кредит к определенной группе риска и, в зависимости от результата, зарезервировать на своих счетах от 1% до 100% от суммы выданного кредита. При всем желании банк не может пользоваться при определении группы риска показателями "серой" бухгалтерии.

Один из специалистов по кризисному управлению уверял, что видел своими глазами расписку следующего содержания: "Кредит обязательно верну, потому что веду двойную бухгалтерию". Этот замечательный документ был написан от руки владельцем разорившегося предприятия. Кредит, как вы понимаете, возвращен не был.

И все-таки самым главным при выдаче кредита является понятие обеспеченности ссуды.

"Наш банк предоставляет кредиты под надежные и высоколиквидные залоги, - говорит заместитель исполнительного директора Межбанковского объединения "ОРГБАНК" (ОАО) Александр Фаткин. - Малый бизнес - это небольшие обороты. Залог оборудования или товаров в обороте залогом высоколиквидным не является. Банк должен минимизировать риски. Ценных бумаг у представителей малого бизнеса нет. Также нет ни валютных, ни депозитных вкладов. Но возможен вариант, когда третье лицо предоставляет залог в виде своего валютного или депозитного вклада, размещенного в нашем банке". При этом "ОРГБАНК" давно и успешно работает с ипотечным кредитованием и в ближайшее время запускает программу автомобильных кредитов.

Такова позиция большинства банков. Позиция, заметим, вполне объяснимая, поскольку продиктована реальным положением вещей. Рассмотрим сложности, возникающие у банка при работе с различными группами залогов.

Залоговая операция проводится в соответствии со статьей 33 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", которая предоставляет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае взыскания на это имущество в порядке, установленном Федеральным законом.

Например, заемщик предлагает банку в залог оборудование. Но чтобы принять его, банк проводит колоссальную работу. Сотрудники его должны оценить и проверить оборудование. Сюда входит и проверка фирмы-производителя. Насколько она надежна и конкурентоспособна? Какие сервисные услуги предоставляет производитель для своих покупателей? Какие ведутся разработки в этом направлении? А вдруг через год взятое в залог оборудование устареет морально настолько, что потеряет 50%, а то и 70% от оценочной стоимости? Очень часто приходится привлекать профессиональных экспертов и даже потенциальных покупателей. Затем следует на месте выяснить, в каких условиях работает или хранится оборудование (если оно по тем или иным причинам не установлено). Наконец, банк должен исхитриться и как-то проверить профессионализм людей, работающих на закладываемом оборудовании. Ведь именно от правильной эксплуатации зависит состояние и срок его службы.

Не менее трудоемким для банков является и прием в залог товаров в обороте. Чтобы правильно оценить залог, кредитный работник должен узнать, сколько стоит подобная продукция, от предприятий-изготовителей. Запрашивается и изучается информация об уровне цен на аналогичные товары от торгующих и снабженческих организаций. Проводится анализ сведений об уровне цен в рекламе и специальных справочниках по товарам и ценам. Как и в случае с залогом оборудования, при необходимости привлекаются независимые эксперты. Кредитный работник должен хорошо представлять себе цену того или иного товара и на оптовых рынках, и на предприятиях розничной торговли, то есть рыночная цена залога должна быть определена максимально точно. Изучается спрос на конкретные товары, которые предлагаются в залог…

Возникает вопрос: за чей счет должны работать независимые эксперты? И банку, и заемщику оплачивать их услуги невыгодно. Если все происходит за счет заемщика, то логично, чтобы он сам выбрал фирму, которая проведет экспертизу. Но тут уже будет недоволен банк, который совершенно справедливо не станет доверять такой фирме, руководствуясь известной истиной: кто платит, тот и заказывает музыку.

Кроме того, надлежит проверить все правоустанавливающие документы на склад, используемый под хранение закладываемой продукции. А еще лучше посмотреть лично, как обстоят дела на этом складе. Заемщик же обязан предоставить банку складскую справку.

Мы рассмотрели только два вида залога. Но не достаточно ли и этого? Скажите честно, на месте банка вы дали бы деньги под вышеперечисленные залоги? Стоит ли игра свеч? Выгодно ли банку кредитовать малый бизнес?

Следующую интересную историю рассказал кредитный работник одного из региональных отделений крупного банка. Этот банк выдал кредит предпринимателю без образования юридического лица под залог личного автомобиля. Банк без затруднений оценил стоимость заложенного имущества, так как этим имуществом была новая "десятка". Но, к сожалению, предприниматель кредит вовремя не возвратил. В суде было наложено взыскание на предмет залога. Однако расставаться с машиной владельцу было жаль. И он старательно выцарапал на боку машины и на капоте всего одно слово. Очень крупно. По закону машину выставили на торги. Но с таким оригинальным тюнингом никто не захотел покупать ее. Банку затем пришлось немало повозиться с автомобилем. Конечно, себе в убыток.

Но вернемся к главной теме. Предположим, банк все-таки проверил залог и, о радость, дал положительный ответ. Увы, заемщика ждет еще один удар. Это дисконтирование залога. В рекламе данный факт не оговаривается, а заемщику такое, как правило, в голову не приходит. Он же собирается обязательно вернуть кредит и ни о чем другом даже не помышляет! А между тем, вопрос этот очень существенный. Вы готовы предоставить оборудование на определенную сумму, которая включает в себя основной долг и проценты, до этого додуматься легко. Но сообразить, что сюда должны входить и другие издержки банка, такие как затраты при реализации заложенного имущества и судебные издержки, очень трудно.

Инструкция Центрального банка России дает такое понятие: "Обеспеченная ссуда - это ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная, рыночная стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой".

Коэффициент дисконтирования также определяется видом самого имущества. Он может зависеть и от срока хранения товара (например, продуктов питания). Значение имеет и ликвидность залога. Например, оборудование может само по себе быть в прекрасном состоянии. Закладываемая цена полностью соответствует рыночной, но круг покупателей очень узок, соответственно реализовать его будет нелегко.

Приведем несколько примеров коэффициента дисконтирования различного вида имущества. Товары широкого потребления оцениваются по рыночной стоимости с дисконтом, как правило, 0,1-0,3. Прочие виды товаров в обороте, легковые автомобили, неустановленное производственное оборудование - с дисконтом не менее 0,15-0,35. Установленное производственное оборудование и грузовой автотранспорт с дисконтом не менее 0,1-0,4. Допустим, вы предоставляете в залог оборудование на сумму в 30 000 долларов США и ничуть не рассчитываете на то, что его залоговая стоимость будет тысяч на шесть меньше. Уменьшая процент по дисконту, банк большую часть рисков перекладывает на свои плечи.

Еще одна проблема, которая стоит перед банком и заемщиком, - это риск утраты заложенного имущества. Значит, заемщик обязательно должен застраховать свой залог. Третьей стороной в договоре страхования выступает банк. И, конечно же, банку необходимо, чтобы в случае наступления страхового случая потери были обязательно компенсированы. Опять противоречие: заемщик, по понятным причинам, хочет застраховать свой залог в той компании, где тарифы пониже. Он возмущается банком, который ставит обязательным условием для кредита определенный страховой полис. На самом же деле, банк не требует ничего невозможного. Просто хочет, чтобы заемщик страховал свой залог только в той страховой компании, которой банк доверяет полностью.

И все-таки не надо думать, что для получения первого кредита в банке надо непременно вырастить свой бизнес до состояния крупного, а потом уже смело и с чувством собственного достоинства идти к банкирам. Среди представителей малого бизнеса немало счастливчиков, получивших кредит.

Попробуйте подготовиться к этому непростому шагу основательно. Начните с подготовки залога. Чем тщательней вы приготовите свое имущество, тем больше вероятность, что предлагаемое вами обеспечение ссуды устроит банк. Возьмите часть работы банка на себя. Помогите кредитному работнику как можно быстрее оценить ваш залог. Серьезно отнеситесь и к сбору документов: внушительный список, требуемый каждым банком, - не пустая формальность. Когда вы заполняете анкету заемщика, не отделывайтесь ничего не значащими фразами. Постарайтесь как можно полнее информировать банк о своем финансовом состоянии. Если вы берете кредит в банке, в котором обслуживаетесь, предоставьте обязательно выписки из других банков, в которых у вашей фирмы открыты счета. Этим вы покажете, что главные свои обороты держите именно в том банке, в котором собираетесь просить кредит. Скорее всего, вы доверяете этому банку, порекомендуете своим друзьям открыть там счета, а уж если разместят депозиты… Но в любом случае будет очень неплохо, если на заседании кредитного комитета прозвучит, что по рекомендации такого-то, то есть вашей, у банка появилось столько-то новых клиентов.

Обязательно оставьте в своем кредитном досье телефоны, по которым вас можно найти в любой момент. Обычно на кредитном комитете непосредственно к заемщику возникают те или иные вопросы. И если с вами не смогут связаться, то рассмотрение просто отложат до следующего раза. Познакомьте кредитного работника банка с вашими ведущими сотрудниками: непременно с главным бухгалтером и т. д. В любой момент работник банка может задать им необходимые вопросы. А самое главное, помните простую житейскую мудрость: никто вам ничего в этой жизни не должен. И если хотите оказаться в роли должника сами, то подготовьтесь к ней как следует.

При выборе банка-кредитора не ограничивайтесь только сроками кредита и процентными ставками. Как правило, банки, которые кредитуют на больший срок под меньшие проценты, ставят очень жесткие и, в конечном итоге, не выгодные для вас условия.

Звоним мы, допустим, в "Мичиноку банк" и узнаем, что процентные ставки ниже, чем у остальных. Ура? Погодите. Оказывается, обязателен залог недвижимости (о стоимости оформления этого залога говорилось выше), а также необходимо застраховать эту недвижимость в определенной страховой компании по очень высоким тарифам. Так что взять кредит в этом банке, оказывается, куда проблематичнее, чем в остальных. А выгода, учитывая оформление залога и страховку, получается сомнительная.

Другой вариант - взять кредит в том банке, в котором вы и обслуживаетесь. Конечно, попробовать стоит. И документов придется собирать значительно меньше, ведь вы для банка - "свой".

Хорошая возможность получить кредит появляется, если есть рекомендации значимого для банка клиента. Этот клиент не готов, да и не хочет предоставлять за вас залог или давать личное поручительство. Но если именно он привел вас в банк, это, безусловно, зачтется при решении вопроса о выдаче кредита.

И, наконец, обращайтесь к банкам, которые специализируются на кредитовании малого бизнеса. Технологии работы с небольшими предприятиями у них все-таки отработаны. Это их участок работы, их место на рынке. А вы - их главный заемщик.


Источник: business-magazine.ru

Версия для печати
Вернуться к разделу "Банк и кредиты в банке"
Обсудить статью на форуме.



Поиск


Большие тайны маленьких кредитов
Описывается политика банков в отношении малого бизнеса.
подробнее..
Получение кредита для стартового проекта
Далеко не каждый банк занимается кредитованием малого и среднего бизнеса, а те, которые вроде бы и готовы поспособствовать в большом государственном деле, с новичками от мира бизнеса работать не...
подробнее..
Участие банков в инвестиционных процессах
Необходимость активизации участия банков в инвестиционном процессе вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом. С одной стороны, коммерческие банки...
подробнее..
Три самых популярных вида банковских инвестиций
Перечисленные направления банковского бизнеса были наиболее перспективными и быстрорастущими в течение последних двух лет. Банки не могут бесконечно наращивать объемы операций на розничном рынке и...
подробнее..
Жизнь без банков
В 2009 году банки не смогут полноценно функционировать из-за плохих долгов. Придется изобретать новые источники ликвидности.
подробнее..
 
Rambler's Top100 Powered by Flede Valid HTML 4.0 Transitional
Реклама: Нашла займ под квартиру по объявлению. Рада, что на www.zalogkvartir.com все по договору.