MD Бизнес-план Маркетинг Управление Инвестиции Промоушен HR IT
md-invest
md-invest
>
К кому обратиться за инвестициями Инвестиционные инструменты Во что инвестировать Как взаимодействовать с инвесторами Инвестиционный анализ Книги об инвестициях Услуги по инвестиционному консалтингу О проекте Форум
 
К кому обратиться за инвестициями :: Банки :: Получение кредита для стартового проекта

Получение кредита для стартового проекта


Далеко не каждый банк занимается кредитованием малого и среднего бизнеса, а те, которые вроде бы и готовы поспособствовать в большом государственном деле, с новичками от мира бизнеса работать не хотят. Тем не менее, возможно ли получить начальный капитал, обратившись за кредитом в банк? И если да, то на каких условиях?


"Наш банк не выдает кредиты на финансирование стартовых проектов, а предоставляет их на развитие уже существующего бизнеса", - резюмирует Александра Богомолова, специалист "КМБ-Банка". Чтобы стать клиентом "КМБ-Банка", нужно проработать в одном из регионов присутствия банка не менее года. То есть даже если компания совсем новенькая, придется делать вид и представлять ее так, будто она работает на рынке и имеет элементарные активы. А такие вещи для опытного банкира прозрачны. Практически получается, что при существующей ныне банковской системе ни одна начинающая фирма не может получить кредит на "стартовый капитал". Хотя, конечно, выход есть: нужно просто найти поручителя, готового пожертвовать всем в случае вашего провала. Но, как показывает практика, эта удача улыбается далеко не каждому.

"На сегодняшний день кредит под начало бизнеса возможно получить только под поручительство действующей компании или физического лица, если его доходы позволяют выполнить обязательства за заемщика. Тогда нужны документы заемщика, поручителя и бизнес-план.

Положительное решение зависит только от финансового состояния поручителя, детальности и реальности бизнес-плана, - рассказывает Александр Тутомин, заместитель директора департамента по кредитованию малого и среднего бизнеса "Пробизнесбанка". - Второй вариант - кредит на физическое лицо под залог недвижимого имущества. Некоторые банки уже кредитуют таким образом, не требуя отчета о целевом использовании".

"На сегодняшний день в списке продуктов, предлагаемых банком "Петрокоммерц" компаниям малого и среднего бизнеса, нет кредитов на финансирование стартового капитала. Причина - повышенные риски внешней среды, несовершенство законодательной базы, низкая рентабельность бизнеса на этапе его становления и долгосрочность стартовых проектов", - объясняет банковский скептицизм Ольга Шикарева, начальник управления малого бизнеса ОАО Банк "Петрокоммерц", - Еще одна проблема - отсутствие реального материального обеспечения возвратности кредита (так называемого "залога"): бизнес новый, капитал еще не накоплен, личного имущества владельцев бизнеса, как правило, недостаточно. По таким кредитам во многих случаях банки вынуждены формировать повышенные резервы на возможные потери по ссудам. С другой стороны, мы готовы кредитовать новые направления у существующих компаний при условии, что доходы текущего бизнеса позволят финансировать новый проект и погашать кредит, полученный на его развитие. Обеспечением по таким кредитам может служить имущество, используемое в текущей деятельности компании".

Главным требованием банков является имущественное обеспечение возвратности полученного кредита. Необходимо, чтобы у фирмы была собственность: недвижимость, средства производства, оборотные средства, склад готовой продукции или сырья. При этом, разумеется, все должно быть проведено через бухучет. Если все вышеперечисленные условия выполнены, и банк наконец-то решил дать вам кредит под залог имущества, то возникает новый вопрос: под какой процент? Ставка банковского процента колеблется от 12 до 24% годовых. Понятно, что в последнем случае это является откровенным "грабежом". По расчетам аналитиков "Интердевелопмента", если коммерсант берет кредит под 15–16% годовых, то рентабельность проекта должна быть не менее 30–40%. И он должен окупиться за три года. Такая рентабельность может существовать только в высокотехнологичных секторах производства, и к абсолютному большинству фирм или предпринимателей это отношения не имеет. Правда, в случае, когда кредит берется под гарантию того или иного предприятия или государства, ставка может опуститься и до 10%, но эта практика больше распространена в иностранных банках. А там предъявить квартиру в качестве обеспечения возвратности проблематично. Да и семья может не дать рисковать "будущим детей" - и будет права.

Но возможно, как говорится, сделать "финт ушами". Собрав всю необходимую документацию (трудовую книжку, справку о доходах, имуществе и активах), взять в банке кредит на потребительские нужды - наличными. (Такой кредит живыми получить гораздо сложнее, чем кредит на покупку конкретной вещи или машины, когда банк не выдает вам деньги, а переводит их сразу в торговую организацию). Но все же - можно. Вопрос - что мешает вместо покупки небольшой дачи или ремонта в квартире вложиться в собственное дело. Как банк относится к такому вот нецелевому расходованию средств?

"Кредит на потребительские нужды не подразумевает контроля целевого использования, - комментирует представитель "Пробизнесбанка". - Но при этом, если банк узнает, что кредит планируется направить на открытие бизнеса, то, скорее всего, откажет, так как не исключен вариант, что доходы физического лица резко снизятся после открытия бизнеса и он не в состоянии будет погашать взносы по кредиту". Как говорится, если не запрещено - значит, разрешено. Однако с одним "но". "Потребительский кредит подразумевает возвращение его равными долями в течение года-двух лет. И если для заемщика критична сумма в 5–10 тысяч, то, скорее всего, у него могут возникнуть проблемы с погашением даже не самых значительных взносов, - считает Андрей Леваков, директор по кредитным программам физических лиц банка "Финансовый альянс". - Бизнес в самом начале отнимает все время и все деньги, и те, кто намерен использовать потребительский кредит на его финансирование, наверняка столкнется с тем, что даже несколько сотен долларов ему трудно будет вытаскивать из бизнеса каждый месяц.

Придется занимать опять". А это, сами понимаете, поставит крест на его кредитной истории на долгие годы вперед. "Достаточно тяжело проконтролировать целевое использование кредита, если его назначение - неотложные нужды, - соглашается Оксана Малкина, начальник управления коммерческого кредитования "Русского банка развития" (РБР). - Обычно кредит на неотложные нужды - совсем небольших размеров (в пределах 5 000–10 000 долларов США), поэтому использовать его на развитие собственного бизнеса бессмысленно, развития просто не будет. Естественно, и банк, и заемщик это понимают". Тем не менее, все возможно - формально заемщик вправе тратить полученный кредит, как ему нравится. "К использованию потребительского кредита на создание собственного дела банк отнесется спокойно в случае, если заемщик или его поручитель получают текущий гарантированный доход (заработную плату), достаточный для погашения кредита, - заявляют в банке "Петрокоммерц". - Вложения кредитных ресурсов заинтересуют банк только в том случае, если у заемщика возникнут проблемы с погашением кредита". Единственное - большинству экспертов такой способ получения начальных капиталов кажется странным, мягко говоря, не профессиональным и случайным. И, что гораздо хуже, - недальновидным.

Леонид Владимиров



Андрей Маслак, президент ЭкспоМедиаГруппы "Старая Крепость"


Источник: business-magazine.ru

Версия для печати
Вернуться к разделу "Банк и кредиты в банке"
Обсудить статью на форуме.



Поиск


Большие тайны маленьких кредитов
Описывается политика банков в отношении малого бизнеса.
подробнее..
Получение кредита для стартового проекта
Далеко не каждый банк занимается кредитованием малого и среднего бизнеса, а те, которые вроде бы и готовы поспособствовать в большом государственном деле, с новичками от мира бизнеса работать не...
подробнее..
Участие банков в инвестиционных процессах
Необходимость активизации участия банков в инвестиционном процессе вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом. С одной стороны, коммерческие банки...
подробнее..
Три самых популярных вида банковских инвестиций
Перечисленные направления банковского бизнеса были наиболее перспективными и быстрорастущими в течение последних двух лет. Банки не могут бесконечно наращивать объемы операций на розничном рынке и...
подробнее..
Жизнь без банков
В 2009 году банки не смогут полноценно функционировать из-за плохих долгов. Придется изобретать новые источники ликвидности.
подробнее..
 
Rambler's Top100 Powered by Flede Valid HTML 4.0 Transitional
Реклама: